حاسبة التمويل العقاري
اعرف قسطك الشهري قبل الشراء.
شراء عقار قرار مالي كبير، والخطأ في تقدير القسط الشهري يرهق الميزانية سنوات طويلة. تمنحك هذه الحاسبة صورة كاملة قبل التوقيع: القسط الشهري، إجمالي الأرباح التي ستدفعها، المبلغ الإجمالي، ونسبة التمويل من قيمة العقار.
كل الحقول قابلة للتعديل حتى تجرب أكثر من سيناريو — سعر عقار أعلى، دفعة أولى أكبر، أو مدة أطول.
كيف يُحسب قسط التمويل العقاري؟
طريقة القسط المتناقص هي الأكثر استخدامًا في البنوك السعودية. تُحسب الأرباح على الرصيد المتبقي من التمويل، ويُقسَّم السداد على مبلغ ثابت شهري. ومعادلة القسط الثابت هي:
- القسط = مبلغ التمويل × (ع × (1 + ع)ن) ÷ ((1 + ع)ن − 1)
حيث ع المعدل الشهري ون عدد الأشهر. ولأن الأرباح تُحسب على الرصيد المتبقي، فإن جزءًا كبيرًا من القسط في السنوات الأولى يذهب للأرباح لا لسداد الأصل.
طريقة الربح المسطح
في الطريقة المسطحة تُحسب الأرباح على كامل مبلغ التمويل لكامل المدة، ثم يُقسَّم المجموع على عدد الأشهر. النتيجة قسط شهري أقل قليلًا لكن تكلفة إجمالية أعلى بكثير على المدى الطويل. احرص على المقارنة بين الطريقتين لأن بعض الجهات المموّلة تعتمد المسطحة.
نسبة التمويل (LTV)
نسبة التمويل = مبلغ التمويل ÷ قيمة العقار. وتحدد الأنظمة والبنك الحد الأقصى المسموح به. للمواطن على المسكن الأول يكون الحد الأعلى عادةً 85% مع إمكانية الاستفادة من الدعم السكني، بينما قد تنخفض النسبة في حالات أخرى.
ضريبة التصرفات العقارية
تُفرض ضريبة بنسبة 5% على التصرفات العقارية، وتُحسب على قيمة العقار. وهي مبلغ منفصل لا يُموَّل عادةً مع التمويل، وتُستحق عند إتمام نقل الملكية. ويُعفى المواطن غالبًا عند شراء مسكنه الأول وفق شروط يجب التحقق منها لدى هيئة الزكاة والضريبة والجمارك.
لا تنسَ التكاليف الإضافية: التأمين على العقار، رسوم التقييم، أتعاب السمسرة، ورسوم كتابة العقد — قد تضيف آلاف الريالات إلى ميزانية الشراء.
أمثلة محلولة
مثال: عقار بمليون ريال
عقار بمليون ريال، دفعة أولى 150,000 ر.س، تمويل 850,000 ر.س على 25 سنة بنسبة 5.5%:
- القسط الشهري التقريبي ≈ 5,218 ر.س
- إجمالي السداد ≈ 1,565,400 ر.س
- إجمالي الأرباح ≈ 715,400 ر.س
- ضريبة التصرفات العقارية = 50,000 ر.س
أثر إطالة المدة
بنفس التمويل: على 15 سنة يكون القسط أعلى بنحو 1,700 ر.س شهريًا لكن إجمالي الأرباح ينخفض بأكثر من 300,000 ر.س. المدة الأقصر أغلى شهريًا وأوفر إجمالًا.
أسئلة شائعة
ما هي نسبة الدفعة الأولى المطلوبة للتمويل العقاري؟
هل القسط المتناقص أفضل من المسطح؟
هل رسوم التأمين مشمولة في القسط؟
ما هي ضريبة التصرفات العقارية؟
هل يمكن السداد المبكر؟
المصادر والمراجع
النتائج في هذه الحاسبة تقديرية لأغراض التخطيط والتقدير، ولا تُعد استشارة قانونية أو ضريبية أو طبية أو شرعية. يُرجى مراجعة الجهة المختصة قبل اتخاذ قرار رسمي.