التمويل الشخصي أداة مفيدة إذا فُهمت تكلفته الحقيقية، وخطر إذا قُدّرت بالحدس. المشكلة الأشهر أن الإعلانات تعلن عن نسبة قسط ثابت تبدو صغيرة، بينما التكلفة الفعلية مقارنة برصيدك المتناقص أعلى منها بفارق كبير.
الفرق بين القسط الثابت والمتناقص
في طريقة القسط الثابت (Flat) تُحسب الأرباح على كامل أصل التمويل طوال المدة، حتى وإن كنت سددت نصفه. أما في المتناقص (Reducing) فتُحسب على الرصيد المتبقي بعد كل قسط، وهي الطريقة المتبعة غالبًا في التمويل العقاري.
مثال: تمويل شخصي 100,000 ريال لمدة 48 شهرًا بنسبة قسط ثابت 6%:
- الأرباح = 100,000 × 6% × 4 سنوات = 24,000 ريال.
- الإجمالي المستحق = 124,000 ريال.
- القسط الشهري = 124,000 ÷ 48 = 2,583 ريال.
لكن انتبه: متوسط رصيدك خلال المدة ليس 100,000 بل يقارب نصفها، ولذلك فإن التكلفة الفعلية بمفهوم النسبة السنوية تقارب 11% — نحو ضعف النسبة المعلنة. هذا هو الفرق الذي يجب أن تراه قبل التوقيع.
قاعدة نسبة الاستقطاع
تشترط الجهات الرقاعية عادة ألا تتجاوز الأقساط الشهرية نسبة محددة من دخلك، وهي في الغالب نحو ثلث الدخل للتمويل الشخصي، وقد ترتفع مع التمويل العقاري. احسبها هكذا:
- نسبة الاستقطاع = (إجمالي الأقساط الشهرية ÷ صافي الدخل الشهري) × 100.
- مثال: دخل 12,000 ريال وأقساط 4,200 ريال = 35% — أعلى من الحد المعتاد، وقد يُخفَّض المبلغ أو يُرفض التمويل.
أسئلة اسألها قبل التوقيع
- هل النسبة قسط ثابت أم متناقص؟ وما النسبة السنوية الفعلية؟
- ما مجموع المبلغ المدفوع في نهاية المدة مقارنة بمبلغ التمويل؟
- هل توجد رسوم إدارية أو تأمين، وهل تُضاف إلى القسط؟
- ما خصم السداد المبكر، وهل يُعاد جزء من الأرباح؟
- هل يوجد «دفعة نهائية» تُسدد في آخر شهر؟
متى يكون التمويل قرارًا سليمًا؟
حين يكون لغرض قيمته أعلى من تكلفته (كتمويل يلغي مصروفًا متكررًا)، ونسبة الاستقطاع داخل الحد الآمن، ومجموع التكلفة محسوبًا مسبقًا — لا حين يكون الحافز هو سهولة الحصول عليه.
الأرقام في الأمثلة للتوضيح فقط. الشروط الفعلية تختلف بين الجهات التمويلية وفق سجلك الائتماني وسياساتها.
لمقارنة عرضين وحساب القسط وإجمالي التكلفة تلقائيًا، استخدم حاسبة القرض الشخصي.