تمويل السيارة من أكثر عمليات التمويل شيوعًا، وهو أيضًا من أكثرها التباسًا: سعر معلن للسيارة، ثم دفعة أولى، ثم نسبة أرباح، ثم دفعة نهائية اختيارية — والمجموع الحقيقي لا يظهر إلا بحساب دقيق.
مكونات التمويل الثلاثة
- الدفعة الأولى: عادة 10% إلى 20% من سعر السيارة. كلما زادت قلّت الأرباح الكلية.
- مبلغ التمويل: سعر السيارة ناقص الدفعة الأولى، وهو الأساس الذي تُحسب عليه الأرباح.
- المدة: من 12 إلى 60 شهرًا. المدة الأطول تعني قسطًا أصغر وأرباحًا أكبر.
مثال حسابي كامل
سيارة سعرها 80,000 ريال، دفعة أولى 20% (16,000 ريال)، تمويل 64,000 ريال على 48 شهرًا بنسبة قسط ثابت 5%:
- الأرباح = 64,000 × 5% × 4 سنوات = 12,800 ريال.
- الإجمالي = 76,800 ريال.
- القسط الشهري = 76,800 ÷ 48 = 1,600 ريال.
- التكلفة الحقيقية للسيارة = 16,000 + 76,800 = 92,800 ريال — أي نحو 16% فوق سعرها المعلن.
الدفعة النهائية (Balloon)
بعض العقود تضع جزءًا من قيمة السيارة دفعة نهائية في آخر المدة، فيقل القسط الشهري بشكل يبدو مغرًٍا. لكن ذلك يعني أنك سددت طوال المدة أقل من قيمة السيارة، وستواجه في النهاية خيارًا واحدًا من ثلاثة: سداد المبلغ، أو تجديد التمويل عليه، أو تسليم السيارة. احسبها دائمًا ضمن المجموع الكلي.
التكلفة الكلية لا سعر السيارة
قرار الشراء لا يكتمل بالقسط وحده. أضف إلى حسابك السنوي: التأمين، الصيانة الدورية، الوقود، والرسوم. سيارة قسطها أقل قد تكون أغلى في الصيانة وقطع الغيار على مدى خمس سنوات.
أخطاء شائعة
- التفاوض على القسط الشهري فقط دون النظر إلى إجمالي الأرباح والمدة.
- تمديد المدة لأقصاها لتقليل القسط، فيتجاوز إجمالي الأرباح 20% من سعر السيارة.
- إهمال أثر الدفعة النهائية عند المقارنة بين عرضين.
- نسيان أن السداد المبكر قد يخفض الأرباح، وأن نسبة الخصم تختلف بين الجهات.
الأمثلة بأرقام افتراضية للتوضيح. عروض التمويل تتغير حسب نوع السيارة (جديدة أو مستعملة) وسياسة الجهة الممولة.
لحساب القسط وإجمالي الأرباح وأثر الدفعة النهائية، استخدم حاسبة تمويل السيارات.